{"id":33507,"date":"2024-05-07T20:11:22","date_gmt":"2024-05-07T18:11:22","guid":{"rendered":"https:\/\/changlonet.com\/blog\/?p=33507"},"modified":"2024-05-07T20:13:12","modified_gmt":"2024-05-07T18:13:12","slug":"bancos-testamentarias-y-legislacin","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/changlonet.com\/blog\/bancos-testamentarias-y-legislacin\/","title":{"rendered":"Bancos, testamentarias y legislación"},"content":{"rendered":"

Esta ma\u00f1ana no he podido resistir la tentaci\u00f3n de contestar a un Tweet donde un usuario de la red social se quejaba del trato recibido en un banco a la hora de gestionar la herencia de un cliente fallecido de la entidad<\/a>.<\/p>\n

 <\/p>\n

\"testamentarias<\/a><\/p>\n

Se trata de un tema muy espinoso y que adem\u00e1s depende mucho de la entidad donde sucede y de las personas que te atienden y de los clientes. Pero lo m\u00e1s complicado de entender es que el personal del banco esta constre\u00f1ido a cumplir toda la legislaci\u00f3n sobre el tema, que podr\u00edamos agruparla en: normativa de hacienda y posibles errores en el reparto de la herencia. Aqu\u00ed el problema es que el banco tiene responsabilidad subsidiaria en caso de que los herederos no paguen correctamente los impuestos.<\/p>\n

As\u00ed que en estos casos hay que ir con mucho cuidado y cumpliendo la norma al p\u00ede de la letra. Yo he tenido compa\u00f1eros en el Banco que casi terminan en la calle por un problema de testamenterias. Pero debemos sumar un factor muy importante: en esos momentos los herederos de lo que menos quieren hablar es de bancos, cuentas e impuestos. Pero solo hay 6 meses para gestionar todo el tema de hacienda.<\/p>\n

Y como todo en Espa\u00f1a lleva sus documentos y pasos burocr\u00e1ticos. Uno de los primeros es saber que el cliente ha fallecido. Podr\u00e1 parecer una tonter\u00eda, pero es muy importante para que el Banco comience el asunto con buen p\u00ede. Hace unos a\u00f1os, estaba en una Oficina donde cuando llegaba Navidad el Director le regalaba una cesta de Navidad (muy bien surtida) y le daba un buen aguinaldo\u2026 a la persona que repart\u00eda las esquelas de los fallecimientos del pueblo. A cambio los primeros que nos enter\u00e1bamos del fallecimiento de un convecino \u00e9ramos nosotros. De esta forma nada m\u00e1s tener la esquela bloque\u00e1bamos las cuentas del fallecido.<\/p>\n

Con este aviso de fallecimiento hecho cuanto antes, empezamos a hacer bien las cosas. Por un lado evitamos que nadie saque dinero antes de establecer el reparto. Por otro no se admiten nuevas domiciliaciones\u00a0 y se autorizan los pagos b\u00e1sicos.<\/p>\n

Os puedo contar historias para no dormir con este primer momento. Una de las m\u00e1s \u201cdivertidas\u201d pas\u00f3 un d\u00eda de fiesta oficiosa en el pueblo (no era fiesta oficial, pero es un d\u00eda en que tradicionalmente no se trabaja). Ese d\u00eda me toc\u00f3 trabajar a m\u00ed. Eran d\u00edas en los que entraba poca gente al banco. A las 10 de la ma\u00f1ana entra una cliente al banco, vestida de negro y con prisa. Viene con la libreta de ahorros de su suegro y quer\u00eda transferir todo el saldo (que era mucho\u2026) a otra cuenta con otros titulares. Ella estaba autorizada en esa cuenta. Pero resulta yo la conoc\u00eda. Era familia de un amigo de mi hermano. Y el padre del amigo de mi hermano hab\u00eda muerto el d\u00eda antes y lo enterraban ese d\u00eda a las 10 de la ma\u00f1ana\u2026 avis\u00e9 al Director, entre otras cosas porque dado el importe de la transferencia yo no ten\u00eda permisos para hacerla. En es momento se abre otra vez la puerta de la Oficina y entra otra se\u00f1ora tambi\u00e9n vestida de negro\u2026 la otra cu\u00f1ada. Solo os cuento que tuvo que venir la polic\u00eda a separarlas.<\/p>\n

Pero una vez la cuenta est\u00e9 bloqueada, hay que seguir una serie de pasos para concluir con el reparto de la herencia. En ese momento el Banco tendr\u00e1 documentaci\u00f3n oficial indicando por un lado como se reparte la herencia y por otro los impuestos que hay que pagar y si se han pagado ya. Lo normal es enviarlo a Asesor\u00eda Jur\u00eddica para que comprueba que todo est\u00e1 de acuerdo a las legislaci\u00f3n vigente.<\/p>\n

Aqu\u00ed los principales problemas que tenemos es que seg\u00fan lo sofisticados que sean los productos financieros del finado se requiere cumplir una serie de requisitos con los herederos para hacer l\u00edquidas la cuentas. Aqu\u00ed tenemos legislaci\u00f3n que en muchos casos es complicada de cumplir. Suele requerir firmas presenciales de los herederos. No siempre se permite firma digital y en muchos casos los herederos no son clientes del Banco y no tienen acceso a la banca en Internet. Con lo cual el tema puede hacerse largo.<\/p>\n

Un tema que es muy recurrente es no usar servicios de profesionales que asesoren a los clientes. Yo cuando alguien me preguntaba siempre le aconsejaba acudir a un abogado o a un gestor para hacer los tr\u00e1mites.<\/p>\n

Hace un par de a\u00f1os intervine en dos situaciones donde se ve la importancia de ese asesoramiento. Falleci\u00f3 de forma inesperada uno de los mejores clientes de la Oficina. No solo ten\u00eda casi todos los productos del cat\u00e1logo del Banco\u2026 sino que era un empresario participando en media docena de sociedades con cuentas (tanto de activo como de pasivo ) en el banco. Pero dada la complejidad los herederos recurrieron a un bufete de abogados. Nos llev\u00f3 mucho tiempo prepararlo todo\u2026 pero el proceso discurri\u00f3 sin ning\u00fan tipo de problemas.<\/p>\n

A la vez falleci\u00f3 el padre de un amigo m\u00edo. Ya mayor y solo con dos cuentas con nuestro banco y una tercera en la competencia. Adem\u00e1s con problemas entre los familiares. Acabaron meti\u00e9ndonos una demanda al defensor del cliente\u2026 pero lo peor lleg\u00f3 al final. Cuando ya estaba todo el papeleo arreglado y todos los saldos divididos entre los familiares (uno de los cuales era la madre de mi amigo) falleci\u00f3 la madre\u2026 y tuvimos que empezar de nuevo el proceso.<\/p>\n

Independientemente de esto tenemos los problemas de cuentas de fallecidos, donde el Banco no se entera del fallecimiento y la cuenta sigue funcionando hasta que entra en mora. En ese momento hay empresas casi siempre externas que tratan de recuperar la deuda. Y no son conocidas por su tacto. Que este es el caso del hilo de X. Aqu\u00ed a veces le damos buenas noticias a los clientes. Hace unos a\u00f1os revisamos las cuentas que llevaban m\u00e1s de 5 a\u00f1os sin movimientos. Y vi una cuenta donde los apellidos me sonaban. Al final tras unas cuantas comprobaciones resulta que era el hermano soltero de la madre de un familiar de mi esposa. El saldo era muy jugoso. Llam\u00e9 al familiar de mi esposa. El hermano hab\u00eda fallecido hac\u00eda 8 a\u00f1os. No sab\u00edan nada de esa cuenta. Menos mal que me hicieron caso y buscaron un bufete de abogados\u2026 y as\u00ed y todo tardaron bastante tiempo en recuperar el saldo.<\/p>\n

Pero el problema de los bancos la la legislaci\u00f3n es muy complejo. Tanto cuando trabajaba en servicios centrales, como cuando he trabajado de cara al p\u00fablico m\u00e1s del 50% de mi tiempo de dedicaba no a atender a los clientes\u2026 sino a cumplir obligaciones legales\u2026 casi todas con Hacienda.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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